金融的温度与深度：数字化转型托举“特色银行”新格局|界面新闻

2024 年 ，银行业整体面临低利率环境下的息差收窄压力
，叠加全球经济波动与市场不确定性加剧，银行竞争更加激烈。

在这样的环境下,北京银行依然交出了一份稳健增长的答卷——营业收入 、归母净利润
、资产总额再创新高 ，不良贷款率连续三年下降 。

从科技金融 “专精特新第一行 ”的深耕
，到绿色金融产品矩阵的创新；从“五大特色银行
”战略的落地，到数字化转型“All in AI”的勇气 ，北京银行以特色化、差异化路径，在服务国家战略
，实现自身经营发展中走出了一条高质量发展之路
。

规模再上新台阶，多项业务增量创新高

从北京银行2024年业绩报告来看 ，北京银行总资产 、营业收入和归母净利润均实现同比增长。其中
，资产总额达 4.22 万亿元，同比增长 12.61%；实现营业收入 699.17 亿元 ，归母净利润 258.31 亿元 。

存贷款业务是商业银行最基础
、最核心的业务
，也是银行经营策略最直观的展示
。

2024 年，北京银行资产负债规模实现“双增长 ”。资产端 ，贷款余额达 2.21 万亿元
，同比增长9.65% 。其中公司贷款（不含贴现）1.27 万亿元，增速 14.33% ，重点向制造业、专精特新 、科创等领域倾斜；零售个贷余额突破 7000 亿元。负债端
，存款本金总额达2.45万亿元，同比增长18.34%
。

分业务条线看 ，如果说存款高增给信贷投放打下了坚实基础，那么对公业务的高速增长成为北京银行稳定息差的关键。2024年
，该行人民币公司存款规模达1.68万亿元，较年初增长2,519亿元 ，增幅17.67%
，创历史新高 。核心存款日均占比达84%，有效带动人民币公司存款成本较上年下降16个基点
。

零售业务是北京银行近年来转型的重点 ，2023年
，北京银行完成首个数字化转型“三大战役
”，即统一数据底座、统一金融操作系统
、统一风控平台 ，为零售业务的数字化转型奠定了坚实基础；2024年进一步提出数字化转型“新三大战役”
，即“大零售、大运营 、大科技 ”数字化转型战略，为零售业务发展进一步明晰了方向。

从年报来看 ，零售转型也已初见成效 。在信贷有效需求不足
、房贷LPR多次下调、落实减费让利政策以及存款定期化等多重因素影响下
，零售营业收入实现249.41亿元，同比增长2.26% ，全行贡献36.97%，其中利息净收入实现239.61亿元
，同比增长4.66%，占比提升2.48个百分点
。

值得一提的是北京银行零售AUM（净资产管理规模）实现突破 ，规模达到1.22万亿元
，较年初增长1,787.78亿元，增速17.25% ，创历史最佳成绩。储蓄存款7,388.39亿元
，较年初增长1,231.06亿元，增速19.99% ，实现行内占比与市场份额双提升 。

风险防控方面
，该行不良贷款率 1.31%，连续三年保持下降；拨备覆盖率 208.75% ，风险抵补能力充足
。

据了解
，数字化风控在北京银行风险管理中充分发挥了重要作用。北京银行通过构建“冒烟指数模型”风险预警体系，可实现非普惠客户平均提前7个月预警 ，最早可提前15个月预警 。而在降低运营成本方面，贷后报告自动化填报比例超过97%
，单笔常规贷后检查报告完成时间缩短超30%
。应用大数据实现押品批量重估 、股票盯市管理，年均节约评估成本超千万。

科技绿色双轮驱动 ，深耕金融 “五篇大文章
”

作为扎根首都29年的城市商业银行
，落实金融“五篇大文章”是北京银行服务实体经济，打造差异化特色业务的关键 。

北京银行早在2022年12月就提出打造“专精特新第一行 ” ，是金融支持科技创新
、服务专精特新的“先行者
”。

数据显示
，截至2024年末，北京银行服务专精特新客户突破2万户 ，较年初增超6400户；专精特新贷款余额1068亿元
，较年初增338亿元，提前一年实现“专精特新·千亿行动”目标
。

与两年前相比 ，服务户数扩大了2.5倍
，贷款余额扩大了3.2倍。目前，北京银行已累计为5万家科技型中小微企业提供超1.2万亿元信贷支持 ，服务北京市80%的创业板、71%的科创板 、74%的北交所上市企业，覆盖73%的国家级专精特新“小巨人 ”企业及55%的专精特新中小企业 。

在产品创新上
，推出“领航e贷
”“科创e贷”“金粒e贷 ”“联创e贷
”等系列信贷产品
。同时，不断迭代系列拳头产品 ，“领航 e 贷”4.0 版本从1000万元授信
，1年期贷款升级为最高2000万元，3年期贷款 ，并实现 “一键测额
、随借随还、无还本续贷 ”
，累计放款超千亿元，成为科创企业的 “融资利器
”。该行董事长霍学文在业绩发布会上介绍道 ，很多专精特新企业家体验过“领航e贷”的快速测额 、放款后
，纷纷表示“没想到贷款还能这么简单快捷 。 ”

更难能可贵的是北京银行敢于成为不少科创企业的“首贷”银行
。据了解，2020年至2024年末 ，北京银行“首贷
”已支持企业近1.8万户。众多企业在北京银行首贷支持下
，一步步成长为“小巨人”企业
、上市企业、行业龙头 。

北京银行副行长郭轶锋在2024年度业绩发布会上表示，该行紧跟政策导向 ，打造与科技创新适配的金融服务体系，探索出一条打造“专精特新第一行 ”的差异化发展道路
。事实上
，北京银行将大力支持专精特新企业发展作为全行顶层战略重点，恰好契合了新时代发展新质生产力的内在要求 ，同时也呼应了做好金融“五篇大文章
”中首篇科技金融的责任内容。截至2024年末
，北京银行科技金融贷款余额3,642.79亿元，增速40.52% 。

在绿色金融方面 ，北京银行紧扣“双碳”目标
，推出“无废贷 ”“节水贷
”“绿棕贷”等特色产品，落地全国首单绿棕收入挂钩贷款 ，将企业绿色转型成效与融资成本挂钩
，激励可持续发展
。截至年末，绿色贷款余额 2103.50 亿元 ，增速 43.11%
，远超行业平均水平，覆盖清洁能源 、节能环保、绿色交通等领域。

值得关注的是 ，北京银行持续推进ESG建设，为持续完善 ESG 顶层设计
，制定《北京银行 ESG 三年行动方案（2025-2027 年）》，并在披露年报的同时发布了首份年度社会责任报告 。

霍学文在业绩发布会上表示 ，北京银行加速绿色低碳转型
，全行网点实现“无纸化办公 ”。“现在到北京银行网点办理业务，通过柜外双屏交互设备 ，客户可以实时查看业务信息
，直接在屏幕上签字确认，交易完成后生成电子回单 ，全程无纸化
。
”

“无纸化模式推广后
，全行网点每年可节约2000余万张纸质凭证，全年减少碳排放超过120吨。其次 ，每笔业务平均处理时长节省了4.75分钟
，网点日终轧账时间缩减为平均5分钟，营业室能够更早下班 ，也能减少相应能源消耗 。”

此外，北京银行延展普惠金融半径
，延展普惠金融服务半径，积极对接支持小微企业融资协调工作机制 ，上线小微融资协调机制智拓平台
，广泛开展“千企万户大走访 ”“普惠金融推进月
”活动
。截至2024年末，普惠金融贷款余额3,106.14亿元 ，增速28.30%。

在强化养老金融服务特色方面
，发布“京行悠养”服务品牌，搭建“线上智慧平台+线下专属服务 ”融合生态 ，个人养老金账户突破170万户 。

数字化转型深度赋能
，AI 重塑金融业态

在金融“五篇大文章”中，数字金融的地位最为特殊 ，它难以通过信贷等传统指标量化
，更多与技术手段赋能银行业务，可以说近年来数字化转型遍及银行的前中后台
。北京银行亦是如此 ，从此前披露的数据来看，该行科技信息投入占总营收比重逐年升高
，从2022年的3.7%提升至2024年的4.6%。

北京银行在数字化1.0阶段将关键技术总结为“三大战役
”——统一数据底座
、统一金融操作系统及统一风控平台 。统一数据底座打通数据竖井，实现数据要素在银行内自由流转；统一金融操作系统打破系统壁垒 ，是操作系统理念在金融领域的首次落地应用
，推动投产时间平均降低60%、研发交付产能提升20%
。

打好数据基础，提升技术能力后 ，运营 、决策能力的提升成为水到渠成之事。北京银行打造零售
、对公、金融市场 、运营
、风控、科技 、经营“七大水晶球”
，赋能全行从“经验决策 ”向“数智决策
”转变 。例如，零售水晶球可通过数据分析和智能决策 ，提升零售业务的效率和质量
，为客户提供个性化
、精准服务，此前“水晶球一期”已实现总行到分行的指标穿透 ，二期上线后
，指标将穿透到支行和客户经理，使客户经理能够观测到自身的业绩与管户成效
。

霍学文表示：“经过过去三年数字化转型 ，北京银行进入到了数字化转型的2.0阶段。主要经营思路是：坚持以客户为中心、以价值创造为导向 、以人工智能为动力
、以数据挖掘为基础、以资源配置为能力 、以科技创新为支撑，实现全数据驱动、全客群细分
、全渠道整合、全产品适配 、全策略闭环
，不断释放数字化转型成效 。 ”

随着Deepseek爆红，AI正在加速重塑银行业形态 ，北京银行提出“All in AI
”理念。霍学文在业绩发布会谈到AI对银行业影响时表示
，我们充分认识到，在AI时代 ，人工智能会重塑我们的思考和行为
，人工智能也一定会重塑商业银行
。

北京自研百亿级参数“京智”大模型，打造AIB人工智能创新平台 ，为全行员工提供“实时在线
、人人可用、简单好用 ”的AI工具箱。目前AIB平台已累计提供了19万次以上的知识检索和问答服务 。

目前
，AI已经在降低运营成本 、提升效能
、创造价值方面落地应用
。以降低运营成本为例，在远程客服领域 ，推出银行业首个线上化、智能化AI协呼服务
，日均释放一线坐席0.5-1小时的工作时间，提高坐席工作效率10%以上。在科技研发领域 ，提供代码补全 、技术问答
、代码解释等智能能力，提升研发效率约17% 。建立“RPA机器人工厂
”模式
，累计部署自动化流程1073个，执行任务265万件 ，累计节省人工3500余人月
。

从深耕首都 29 年的“地方银行”到服务全国的“特色银行 ”
，北京银行的 2024 年，是坚守金融初心的实践 ，更是主动变革的探索。当科技金融的“活水
”滋养科创企业
，当绿色金融的“画笔”勾勒低碳图景，当数字化转型的“引擎 ”驱动模式创新 ，这家城商行正以特色化、专业化路径
，为银行业破解同质化难题提供“京行样本” 。随着“十四五
”收官 、“十五五”启航，北京银行将继续在服务实体经济的征程中 ，书写更具温度与深度的金融篇章
。